清朝有三藩、 理財 也有三煩

三藩之亂是清朝康熙初年,吳三桂為首的平西、靖南、平南三藩,以朝廷撤藩之議為由,結合海內外反清勢力起兵反叛的戰爭。自1673年(康熙十二年)冬吳三桂舉兵始,至1681年(康熙二十年)清軍攻占雲南、吳世璠自縊而終,共歷時八年。

理財 的三煩之亂是出社會當年,以薪資收入為首的收支管理、投資管理、稅務管理三煩,以偷走我們的錢為目的,結合銀行、金融商品、中華民國政府公開搶錢的真實行動,打從我們出生那年開始花父母的錢,一直到我們出社會賺自己的錢,再到我們離開世界給子女的錢,共需經歷一輩子,想躲都躲不掉。

記帳煩、投資煩、繳稅煩

談到理財規劃,有沒有總是覺得麻煩呢?

  別讓「三煩之亂」偷偷帶走我們的財富。許多周遭的朋友們聊天不外乎「吃、喝、玩、樂」,回家之後跟家人討論「食、衣、住、行、育、樂」。但這些事項好像都關係著一件事,那就是「金錢」,也正因為著這些生活大小事都扯到了錢,但談到 理財,又有許多人「覺得麻煩」,那到底為什麼覺得麻煩呢?

  許多次我跟朋友聊到「理財規劃」這件事情的時候,總是能夠深深感受到台灣「 理財 &金錢教育的缺乏」,最常聽到的就是要認真賺錢,努力存錢。但好像總是少了些什麼!?原則與大方向是賺錢&存錢沒有錯,那「三煩之亂」怎麼影響我的 理財規劃 呢?

  出社會後的無限循環不外乎「找工作→領薪水→把薪水花掉→換工作→領更多薪水→把更多薪水花掉」,這邊的把薪水花掉是廣義的,包花了買銀行的活存、買銀行的定存(註一)。這個無限循環的過程,最開心的就是領薪水跟把薪水花掉,那資產呢?總是被「好麻煩」這句話給越縮越小了或是拖累了累積的速度。

記帳「覺得麻煩」

「要記帳,吾寧死」談到記帳最讓人覺得麻煩,因為是如果記帳是例行公事那它真的又繁瑣又不知道要幹嘛…而且在消費購物的時候,心情是快樂的,很容易就暈船,買東西買到ㄎㄧㄤ掉了,那還會把理性留著記帳。

投資「覺的好麻煩」

「投資怕損失」不投資也損失,乾脆聽明牌,卻又得不償失。因為上班都好累了,那有時候管投資還要研究金融工具、基本面要看財報、技術面要看指標、籌碼面要看主力進出。下班還要顧小孩,那裡有時間。

繳稅「覺得好麻煩」

中華民國萬萬稅,開公司要營業稅、消費要娛樂稅、賺錢要所得稅、開車要牌照稅、給子女要贈與稅、賺太多要遺產稅,全部搞懂我還有時間上班嗎??

覺得煩該怎麼辦??

原則一:帳先記大分類、採預算制來控管支出

  平時記帳要確認目標,因為生活中不會有人來「查帳」反而是在自己發現儲蓄率降低時候,能夠發現原因何在。或者是想提升自己的儲蓄率等等。否則平時記帳只需要記大分類即可,例如記下「早餐、午餐、晚餐」或是更大範圍的「吃喝」而不用詳細到「早餐(火腿蛋餅+紅茶)」只因為目的是要做分類。而大分類採預算制來控管支出,例如我的早餐每日(周或月看個人)預算50元,午餐是100元,晚餐是100元的預算控管法,自然能得到我們所設定的效果,再依目標來調整生活方式即可。

原則二:投資要有自己的風險承受策略 盈虧都怡然自得

投資oo有賺有賠,投資前請詳閱公開聲明書,不管花什麼錢都一定有盈虧,就像花大錢去吃一間新的餐廳,「好吃就是賺,不好吃就是賠」那不知道好不好吃為什麼會願意嚐試呢?因為一句「大不了下次不要去」所以就吃了這家餐廳。「大不了下次不要去」這就是投資策略,而這個策略適用於我們每一次嚐試新餐廳時就建立好的心態。

金融商品的投資也一樣,需要找到符合自己生活方式的策略,比方有人說美國股票沒漲跌幅,所以要做美國股票,問題是美股開盤、台灣深夜,有適合我的生活方式嗎?搞不好打個嗑睡就不小心下單賺到一大筆??

所以擬訂策略的目的是希能夠能安心,而不是一味的追求報酬。  

原則三:找到自己適合的理財顧問

  稅務這件事說簡單很簡單,說複雜也很複雜,公司行號可以找會計法律事務所,那我們個人呢?
  正因為個人財務規劃的觀念台灣尚待萌芽,所以才會出現了某運輸業總裁想讓王國世襲給小王子的事件失敗,這是一件台灣稅務史上最值得討論的一個案件了。
  其實沒特殊事件的話,稅務規劃是我們在人生的每一個階段都會遇到的事情,而我們想要讓資產完整的可以傳承給下一代,那做好稅務的規劃是一定要尋求稅務的意見的。
  

瑪的結論

理財規劃 的目的是追求快樂,逃避痛苦,如果理財是痛苦的,那就盡情的消費吧。表示我們需要調整理財的模式或是尋求專家的協助,正因為台灣的金融從業人員大多都是以銷售商品式的來與我們互動,導致無法完全中立的來看待我們的財務狀況。

想要問題得到解決,而又能夠有人與我們相同立場來看事情,那就開始尋找與自己志同道合的理財同志,或是值得信任的財務顧問吧!!

註一:銀行的存戶也是一種金融商品,我們買到利息,而銀行賺到更多利差&時間價值

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